40대에는 재정적인 안정성과 미래에 대한 계획이 가장 중요한 시기입니다. 3~5년의 관리가 장기적인 재정상태에 대한 큰 영향을 줄 수 있기 때문에 신중하게 하셔야 합니다. 아래 쓸 내용은 40대부터 준비해야하는 은퇴준비, 빛과 저축 그리고 부동산 관련된 글을 써보겠습니다.
은퇴계획을 벌써부터?
40대에 돈을 관리 하는 중요한 측면 중 하나는 효과적인 은퇴계획을 세우는 것입니다. 전문가들이 하는 얘기는 퇴직금을 늘릴 수 있는 방법을 모색합니다. 근속 연수가 쌓이면서 퇴직금도 늘어날 것이고, 연금저축펀드를 통해서 그동안 쌓아놨던 자금이 장기투자로 이어지면서 큰 수익률을 이뤘을 것이라고 생각합니다. 혹시 아직 접근하지 못했다면 늦지 않았습니다. 연금저축펀드를 통해서 노후자금을 미리 준비하는 것이 바람직한 방법입니다. 절대로 은퇴를 위한 별도의 금융 상품을 가입하지 않으셨으면 좋겠습니다. 시중에 나와있는 은퇴상품 중 연금저축 펀드보다 더 혜택이 좋은 상품은 없기 때문입니다. 사회초년생 때 가입을 했다면 이미 보유기간이 길었기 때문이 굳이 해지할 필요는 없지만 40대인 지금 은퇴를 위해서 새롭게 상업적 은퇴상품에는 가입하는 걸 추천해드리지 않습니다. 연금저축펀드면 충분합니다.
빚과 저축
대부분 40대라면 대출이 있는 경우가 많을 것입니다. 전세 혹는 주택담보대출이거나, 신용대출이거나. 대출의 금액을 조절하는 것이 40대의 돈관리 방법 중에 하나입니다. 일단 고금리 상품은 먼저 상환을 해야 합니다. 저금리 시장 기조는 유지될 수밖에 없으며, 고금리를 계속 유지하기에는 시장리스크가 너무 큽니다. 저금리 상품이 나왔을 때 갈아타는 것도 고려해봐야 합니다. 그리고 비상금으로 최소 6개월의 생활비를 충당할 수 있는 금액을 갖고 있어야 합니다. 40대 초반과 중반과 후반도 인생에서의 큰 변곡점이 오는 시기인데, 자의든 타의든 회사를 나오거나 사업을 접을 수도 업종을 바꿀 수도 있는 시기 이기 때문에 꼭 별도의 생활 비상금을 갖고 있어야 합니다. 저축의 비중을 작더라도 꼭 가져가야 하니다. 저축이라 하면 결국엔 노후자금으로 활용이 될 텐데 30대에도 추천을 한 미국주식 ETF S&P500(SPY) 상품에 투자하는 것이 가장 안정적인 저축이자 투자가 될 것입니다.
보험과 부동산
당신의 생명, 건강, 또 가족의 건강을 위해 적절한 보험상품이 가입되어있는지 체크를 해보는 시간을 갖습니다. 이미 가입이 되어있다면 어떤 보장특약들을 가지고 있는지 점검을 해보고 부족한 특약들이 있다면 지금이라도 특약을 추가하거나 더 좋은 보험상품으로 갈아탈 수 있습니다. 보인 또는 가족의 건강상의 이유로 의료비 비중이 커지게 된다면, 미리 알아보지 못한 이유로 보험의 혜택을 못 받고 치료비만 목돈을 계속 들어가는 상황이라면, 가족전체의 재정상태에 큰 영향을 미칠 수 있기 때문에 미리 점검해 보는 것이 중요합니다. 보험 관리를 통해서 보인과 가족의 건강에 대한 리스크를 줄이는 것이 40대에는 꼭 필요한 설계라고 볼 수 있습니다. 또 앞으로 거주할 집에 대한 계획도 필요합니다. 부동산 설계가 필요한 것인데 이것은 전문가의 도움을 받는 것이 가장 이상적입니다. 30~40대를 지나면서 아이를 키우게 되면서 내가 원하는 인프라가 갖춰진(도심이든 혹은 자연친화적인 환경이든) 지역을 원하게 됩니다. 내가 원하는 지역에 매력적인 부동산 매물이 있는지 수시로 체크를 해볼 필요가 있습니다. 기회가 왔을 때 준비를 했었다면 좋은 부동산을 취득하여 거주의 리스크를 피할 수 있을 것입니다. 알아두셔야 할 것이 노후에 살집이라고 절대로 성급한 판단으로 시골환경의 집을 미리 매수하지는 마시길 바랍니다. 나이가 들 수록 필요한 것은 주변의 가족과 가까운 편리한 시설과 제일 중요한 병원이기 때문입니다. 나보다 10년 20년 인생 선배들의 조언을 들으면서 미래의 집도 천천히 생각을 해보는 것은 권해드립니다.
우리나라에서 40대는 소득수준이 가장 높을 때로 조사됩니다. 이 시기에는 소득이 높다는 이유로 지출도 같이 높을 가능성이 높습니다. 좋은 옷, 차, 아이들 좋은 학원, 사교육비 등 지출할 곳이 너무나 많습니다. 부자가 되는 것은 절대로 돈이 많아 좋은 옷과 차와 자녀에게 고급사교육프로그램을 지원해 주는 것이 결코 아닙니다. 본인이 100억 이상의 자산가라면 그 정도 돈이야 써도 큰 티가 안 나겠지만 본인의 현재 상태를 잘 파악을 해야 합니다. 진짜 부자는 부자처럼 행동을 하지 않아도 부자이기 때문에 굳이 불필요한 곳에(부자처럼 보이기 위한 소비) 돈을 쓰지 않습니다. 소득이 가장 높을 때는 미래를 더 준비하기 위한 가장 좋은 시기임을 알고 적절한 비율의 소비와 저축(투자)의 비중을 맞춰서 장기적은 목표를 세워 보는 것이 필요합니다. 절대로 로우리스크 하이리턴인 상품에 현혹되지 말고 안정적인 투자와 저축만 이어나가도 부자 되는 길은 멀지 않았다고 봅니다.